关于银行卡的简单扫盲

下面以中国银行为例

什么是银行卡？

通俗意义上来讲，就是可以存钱/取钱的塑料卡片，此外还支持提款、支付和转账等功能，这些卡片通常由银行发行。卡片正面如图所示（图片来源：中国银行官网）：

卡片背面如图所示（图片来源：中国银行官网）：

名词解释：

银行标识：就是银行卡是在哪家银行申请的，例如图中的中国银行，就表示这张卡来自于中国银行。
EMV芯片：用于非接触式交互，也向下兼容磁条，同样用于ATM和POS。
银行卡号：银行卡唯一标识，长度在15位到19位（据说还有13位与14位的，但似乎停止发行了），银行卡号由<前6位，卡BIN：卡组织+银行编码> <发卡行自定义> <校验码>。
卡片有效期：银行卡均有有效期，5~10年不等，到期后需要去指定开户行进行更换，有效期格式：月份/年份，例如：05/29 -> 2029年05月。
卡组织标识：卡组织是用于处理交易的中央网络。
磁条：插入ATM和刷POS时候用到的。
持卡人签名：银行卡持卡人签名，一般会以拼音形式涂在卡片上，例如：ZHANG SAN。
CVV/CVC：银行卡验证码/银行卡验证值，均印刷在银行卡背面，格式一般为3位数字（部分卡片会在前面附加4位），！！切记，信用卡和借记卡的CVV/CVC不可泄露给他人！！

什么是卡组织？

上面也提到了：卡组织是用于处理交易的中央网络。
所有对应卡组织的交易全部都会在对应的卡组织进行处理。

常见的卡组织有哪些？

图标	名称
	银联 UnionPay
	万事达 MasterCard
	维萨 Visa
	美国运通 American Express
	JCB（还是挺小众的，不熟悉）

中国银联：在中国大陆应用最为广泛，有多种货币的账户可以转账，除了人民币可以直接消费之外，外币消费则需要通过第三方（国际卡或者第三方支付平台）。

万事达、维萨、美国运通、JCB：这三个均为国际卡组织，拥有外币账户，没有人民币账户，不可以存/取/消费人民币。

2024年5月9日，万事达与中国合资启动的万事网联正式进入中国并投入运营，在此之后，中国发行的万事达卡将支持人民币消费，境内境外均可。（现阶段以信用卡为主，借记卡可能还需要再等些时日）本人亲测该信用卡已经可以在境内境外消费了，如图。

卡片名称：长城万事达金卡数字版（可以配发实体卡）

银行卡一般情况分为哪几类？

借记卡（Debit card），又称储蓄卡，其用途有存钱/花钱/转账/支付/取钱，消费流程是需要先存钱，然后再消费，且不允许透支。
信用卡（Credit card），又称贷记卡，用途单纯用于消费，消费流程与借记卡不太一样，可以先消费（又称：超前消费），后面再还款，允许透支。

办卡要求以及要点

以下均为个人账户；公务卡应由企业财务去处理，也请去询问银行官方客服。

办卡要求：

借记卡：
- 年龄：需要满16周岁（未满16周岁的需要监护人陪同）
- 资产需求：无
- 可办理的卡组织：银联，万事达，维萨
- 级别：普卡、金卡、白金卡、世界卡/玉玺卡
- 所需材料：中华人民共和国居民身份证（有效期内的）
- 年费：无（关于取消个人借记卡年费和小额账户管理费的公告(2022年2月1日起)）
- 要点：
  - 万事达和维萨等借记卡与境外信用卡的扣款方式一致，采用预授权、入账再扣款。（即：先冻结部分资金，然后等待中央网络处理完成，且商家入账之后，再从你的卡里扣款）一般3~4天。（参考：中国银行股份有限公司长城借记卡章程（2021年版）第二十一条）
- 备注/注意：
  - 每人在每个银行有且只能有最多4张借记卡
  - I类卡权限最高，可以购汇/结汇等，有且只能有一张（包含在4张限制内）
  - 办卡的时候，柜员或者大堂经理概率装傻（也可能真不知道），建议网申。

中国银行股份有限公司长城借记卡章程（2021年版）第二十一条
部分原文：
申请人通过VISA、MasterCard 等国际银行卡组织网络进行的交易属双信息交易，即卡片发生交易时，先在持卡人的账户中冻结交易金额，当国际银行卡组织与发卡银行进行结算时再从持卡人账户中完成扣款。

须知概念 - 征信：是国家依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，该信息极其重要，会影响到个人或者孩子的升学、事业发展以及消费等方面

信用卡：
- 年龄：需要满18周岁（必须非学生）
- 资产需求：见官方公告
- 可办理的卡组织：银联，维萨，万事达，美国运通
- 其他需求：具有完全民事行为能力、有合法稳定收入的中国公民和在中国境内有居留权等条件的外国人及港澳台同胞均可在本地申请中银信用卡。
- 级别：普卡（目前中国银行只对员工发行普卡，用来发工资）、金卡、白金卡、无限卡
- 所需材料：中华人民共和国居民身份证（有效期内的）、固定居住地址证明、资产证明
- 年费：见官方公告以及卡种，金卡最高360元人民币/年（有一定刷卡次数可免次年年费）
- 备注/注意：
  - 现在部分信用卡可以无需部分材料（银行会直接查询你的社保缴费情况以及资金保留情况）
  - 建议在工资卡所在银行办理，因为你在该行有流水
  - 信用卡线上申请次数不宜过多，会影响征信
  - 信用卡与征信相关，不可随意操作
  - 信用卡存钱取钱以及分期都有手续费
  - 信用卡的额度是由银行分配，使用时间较长可以提升额度（不建议降低额度）
  - 良好的信用卡使用习惯有助于贷款查征信
  - 良好的使用：不提前还款，信用卡均有账单日，在出账时间还款最佳（不提早不拖欠）；尽量保持一个平稳的消费水平（根据自身水平消费，不可以超前消费过多）
  - 后续想起来再补

网申借记卡

网申，顾名思义，就是在网络上申请借记卡，常用于联名卡和跨境通卡等特殊卡种。

已经有部分网申卡片的人，在到期后，需要前往开户行（不是激活卡片的银行）进行更换

暂时不写网申，因为很多卡种均不支持线上开卡，有些卡种甚至不允许新开（不论线上线下），线下可以直接去《中国银行上海分行》申请

部分卡片的使用

银联普通借记卡就是正常储蓄银行卡，不做讲解，这里只讲解万事达和维萨这类外币卡

万事达莫奈借记卡：

万事达非人联名借记卡：

万事达莫奈借记卡采用了浮雕工艺，有凹凸触感，做工很好，卡面就是莫奈的《日出·印象》。
万事达非人联名借记卡，卡面为《非人哉》的白泽（周知万物）和小玉（金玉满堂）。
这两张卡均为万事达卡，且由于取消了年费，这两张卡在使用上并没有什么区别。

网络消费：

后续再补

商家	状态
Cloudflare	可以正常扣款
Amazon Web Services	可以正常扣款
Github Pro Plan	可以正常扣款
PayPal（简称：PP） UK	可以绑卡和付款，但是在Apple ID和Freelancer等情况会导致PP验证失败，我的猜测是PP在一些情况下识别为中国卡，而尝试扣款人民币，但是这两张卡均无人民币账户，所以扣款失败
Freelancer	可以绑卡，但是不能验证扣款
Apple ID UK	不允许绑卡（锁区）
Steam HK	可以正常扣款
Google Play	可以正常扣款
Google Cloud	可以正常扣款
Scaleway	可以正常扣款
Bero Host	可以正常扣款
Evoxt	可以正常扣款
Youtube	不能正常扣款
GiffGaff SIM	可以正常扣款
Google Voice	可以正常扣款

长城万事达金卡数字版：
该卡我只申请了数字版（首次申请依然需要去网点激活）

网络消费：

后续再补

商家	状态
PayPal UK	可以正常扣款
Apple ID UK	不可以绑卡，可以通过PayPal UK间接消费
Freelancer	可以正常扣款

关于银行卡的简单扫盲